¿Te gustaría jubilarte a los 40? ¿Es posible trabajar de los 20 a los 40 y luego vivir de las rentas partiendo desde 0?
Esta es la pregunta que muchos jóvenes se plantean cuando comienzan su carrera profesional o cuando ya llevan unos años trabajando y quitándose tiempo de ocio y de descanso para crecer profesionalmente.
Tengo buenas noticias: ¡es posible retirarse a los 40!
El movimiento FIRE es justo lo que propone.
En este post te cuento en qué consiste el movimiento, mi opinión sobre el mismo y cómo ponerlo en práctica.
¿Qué es el movimiento FIRE?
El movimiento FIRE es una iniciativa nacida en Estados Unidos que propone gestionar de forma eficiente el dinero para poder alcanzar la libertad financiera y jubilarte de forma anticipada.
FIRE es un acrónimo en inglés formado por los siguientes términos:
- F: Financial.
- I: Independence.
- R: Retirement.
- E: Early.
Es decir, independencia financiera, jubilación anticipada.
Los adeptos de este movimiento tienen como propósito crear un capital suficiente para dejar de trabajar.
Pongamos un ejemplo.
Vamos a marcar un marco de 20 años. Podemos pensar en personas que empiezan a los 20 y terminan jubilados a los 40.
Sin embargo, creo que es más razonable pensar en personas que estudian hasta los 25 y luego trabajan durante 20 años.
Podríamos hablar de una jubilación a los 45 años.
Veamos si realmente esto es factible.
En España la edad legal para jubilarse oscila entre 65 y 67 años, según el caso.
La tendencia es retrasar cada vez más la edad de jubilación en los países occidentales. Cada vez nos jubilamos más viejos, ya que cada vez vivimos más tiempo.
Pero claro, entre jubilarse a los 45 o a los 65, hay otros 20 años de trabajo.
Podemos jubilarnos en la mitad del tiempo necesario, porque el sistema de jubilación estatal requiere básicamente 40 años de trabajo para que empieces a cobrar una “jubilación”.
No sé si llamar esto una renta básica o una limosna.
¿Cuáles son las bases del movimiento FIRE?
El movimiento FIRE se basa en 3 principios claves:
1. Control de gastos
Son personas que empiezan por tratar de minimizar sus gastos.
Hay cosas que me parecen muy sanas y muy útiles, como el consumo responsable, como no tener demasiados muebles o demasiadas cosas de las que puedes prescindir.
Luego hay temas donde, obviamente, no estoy de acuerdo.
Por ejemplo, si eres tacaño sobre lo que comes, obviamente, es una mala jugada, porque es la segunda consecuencia de comer comida bazofia, barata, es perder la salud dentro de 20 años.
Aquí yo creo que tenemos que poner algo de filtro.
Pero la idea base es que si ganas 100 debías tratar de ahorrar al menos 50.
Realmente la tasa de ahorro mensual de estas personas, en este movimiento FIRE, es supergrande.
¿Cómo se hace? Básicamente recortando el gasto.
Obviamente, si vamos hasta el extremo, habría que vivir en la autocaravana, porque el alquiler es demasiado caro.
Tampoco vivir en los suburbios es una buena idea porque hay demasiados gastos, entonces tenemos que vivir todos en la autocaravana.
Tenemos que comer pocas cosas o tenemos que tener un huerto y nosotros preparar lo que es nuestra comida, eso sí que me parece una idea muy buena.
Tener gallinas por ejemplo, en casa y tener huevos, etcétera.
Hay muchas cosas que sí son cosas de buen sentido para mí. Pero también significa, básicamente recortar el nivel de experiencias vitales que tienes a 0. Así que olvídate de tener ocio, olvídate de actos sociales, olvídate de viajes, o bueno todo se me hace más complicado.
Obviamente estas personas suelen ser gente joven.
Este concepto del movimiento FIRE cuando tienes familia y niños, ya eso sí que me parece una barbaridad.
Obviamente cada uno puede tomar la decisión que corresponde sobre cómo quiere vivir la vida y cómo quiere educar sus hijos, ahí no entro ni juzgo.
Pero me parece súper complicado llegar a una jubilación anticipada cuando tienes dos niños.
Aunque haya dos personas que contribuyan a la economía familiar, tener hijos recorta la capacidad ahorrativa de la pareja.
Si tú quieres tener hijos pero a la vez quieres jubilarte a los 40 o 45 años, lo tendrás realmente complicado.
De alguna forma tienes que apañarte para realmente tener tus gastos en mínimos absolutos.
En España muchos jóvenes treintañeros están en casa de sus padres porque no pueden independizarse porque no tienen sueldos suficientes.
Sí, están controlando el gasto, es verdad. Pero con esos ingresos no van a poder ahorrar lo suficiente para jubilarse a los 40, ni a los 50.
Puedes ponerte muy muy estricto con el control de gastos, pero llega un momento en el que ya no hay más gasto que recortar.
Tendrás que comer, vestir, calzar… Incluso tener algo de ocio, ya que si no quizá te jubiles pronto pero tu vida será tremendamente aburrida.
Así que antes de tomar medidas drásticas, plantéate qué tipo de vida quieres llevar.
2. Generación de ingresos
Parte de la ecuación de controlar el gasto y tener un modo de vida muy frugal, en plan monje tibetano, y el segundo apartado tiene que ver con la generación de ingresos.
Llega un momento en el que realmente hay que hacer para cada decisión que tomas un estudio de beneficio versus problemas.
Si al final reduces tu existencia a no vivir la vida, tampoco creo que sea bueno jubilarte a los 40 años si has vivido básicamente encarcelado 20 años de tu vida, de 25 a 45, que en teoría son los mejores años.
Donde realmente sí me parece muy muy interesante poner el foco es en la generación de ingresos, porque obviamente te va a ser más fácil ahorrar mucho dinero, y hablo de miles de euros.
Si cobras 600 euros aunque tengas un control de gastos muy efectivo pues al final lo que ahorras cada mes es muy poco. En cambio si a ti te pagan 6.000€ o 10.000€ al mes en seguida seguramente vas a poder ahorrar cada mes 5.000€.
Ahí el plan y los números salen mucho mejor cuando tienes capacidad para ingresar más dinero.
Seamos sinceros: muchos queremos jubilarnos a los 40 años, de acuerdo, pero hay muy pocos elegidos.
Los que lo logran, en general, son gente que está bien formada, que tiene bachillerato más cinco años de estudios.
Además, están formados en lo que son las competencias exigidas en estos momentos en el mercado: competencias digitales, programadores, etcétera.
Estas disciplinas son cosas hiperdemandadas en el mundo corporativo en estos momentos, y no ha hecho más que empezar.
Tendrás que elegir de forma estratégica la carrera que vas a estudiar, para asegurarte que estás en una profesión de futuro, porque te va a ser más fácil así, exigir un sueldo más grande, y además estar en un mercado dinámico.
Por ejemplo, en estos momentos, efecto post-COVID, el sector aeronáutico está completamente siniestrado, por tanto, aunque seas un supercrack en estos temas, no vas a tener trabajo en al menos 5 años.
Tienes que ser capaz también de saltar de un sector a otro, si pasa algo complicado en tu sector. Fundamental la carrera y los estudios que estás haciendo y, obviamente, pensando en poder tener un buen sueldo.
Pero todos sabemos que llega un momento en que cuando trabajas por cuenta ajena, llega el momento en que hay un techo de ingresos.
Te invito a conocer el cuadrante del flujo del dinero.
3. Invertir a largo plazo
Si quieres mantenerte con esta figura del trabajo por cuenta ajena, lo que tienes que hacer es desarrollar fuentes de ingresos alternativas.
Tienes sí o sí que invertir tus ahorros, seguramente en fondos indexados, y conseguir una rentabilidad mínima.
No te pongas a jugar con tu dinero, porque a la más mínima, cuando inviertes en bolsa también puedes perder tu dinero.
La idea es tener realmente un rendimiento bajo, pero relativamente seguro, porque está muy diversificado.
Podrías contemplar la posibilidad de invertir en inmuebles y en pisos, siempre con la idea de ponerlos en alquiler y de recuperar la inversión inicial que estás haciendo.
Ojo, una hipoteca no es un activo; una hipoteca es, básicamente, un pasivo.
Hay que pagar primero la hipoteca para ser el dueño del bien, y aparte, de allí poder revender este bien con un beneficio.
Es mejor enfocar tu visión de la inversión en inmuebles, los típicos pisos pequeños en grandes ciudades, que seguramente van a encontrar inquilinos fácilmente.
Todo lo que son negocios online y la capacidad de poder generar flujos de ingresos complementarios, es interesante.
Para mí, cuando estamos hablando de estrategias de generación de ingresos, lo ideal sería lo que llamo yo: el ser dueño de un sistema.
Significa que tú ya no trabajas en las operaciones y el sistema está trabajando sin ti, no requiere de tu tiempo, y este sistema tiene la capacidad de pagarte a ti esta renta que quieres y que podrás poner a trabajar en fondos indexados.
Los ingresos pasivos son aquellos que no dependen de tu tiempo.
Hablamos de cosas que obviamente se pueden lograr en la vida, pero no son cosas que se construyen de la noche a la mañana.
Es algo que va a exigir mucho trabajo.
Si tú quieres anticipar tu jubilación de 20 años, vas a tener que pagar el precio de esto. Quizás durante 20 años significa más trabajo, significa menos vida.
La idea de pensar que durante 20 años voy a vivir un poco como un preso, en una cárcel, sin disfrutar de la vida, para luego disfrutar de la vida no me gusta.
Al final es el mismo rollo que nos venden cuando estudiamos de «No, busca un trabajo y trabaja para una mejor empresa, trabaja 45 años y luego te jubilarás feliz y será el momento de ser feliz».
Cuestionó el concepto de jubilación.
Si consigues construirte un puesto de trabajo que sea un puesto de trabajo que te haga tremendamente feliz, que te permita también vivir el estilo de vida que quieres, no necesitas jubilarte tan joven.
Ahora, con las oportunidades que hay en el mundo digital, puedes literalmente tener un negocio que viaja contigo por el mundo, si quieres.
Puedes convertirte en nómada digital.
Basta con tener una buena conexión a Internet para poder estar trabajando y estar produciendo a distancia sin ningún problema.
Entonces, más que el movimiento FIRE, yo te propongo apuntar al movimiento FIRU que sería lo mismo, independencia financiera.
La RU sería de Retirement Useless. Es decir, que no haya necesidad de jubilarte porque has encontrado un puesto de trabajo, o te has diseñado tú mismo emprendiendo un puesto de trabajo, con el que eres tremendamente feliz haciendo este trabajo.
Aprende cómo ganar dinero por Internet.
Enemigos para retirarse a los 40
Hay una serie de factores que ponen en peligro tu ansiada jubilación.
Si quieres retirarte joven, debes tenerlos en cuenta.
Inflación
Los precios suben, por norma general, todos los años.
Si bien es cierto que hay años en los que la economía se resiente, también lo es que en periodos largos de tiempo, como una década, la inflación siempre aumenta.
Esto hace que la moneda se devalúe.
Por tanto, si tienes 10.000€ ahorrados ahora, dentro de 10 años valdrán menos. A la larga, pierdes capacidad adquisitiva.
Invertir es la solución. Si inviertes con una rentabilidad superior al de la inflación, no solo no perderás sino que ganarás dinero.
Consumismo
Vivimos en una sociedad consumista, donde asociamos consumo a felicidad. “Si me compro este móvil o este coche, seré más feliz”.
La realidad es que ningún objeto, servicio o posesión puede darnos la felicidad.
Aquí te cuento las claves para ser feliz.
Para mí la felicidad está muy relacionada con la paz, con los demás y, sobre todo, con uno mismo. Ser coherente con uno mismo, disfrutar de la vida y del trabajo.
Una vez cubiertas las necesidades básicas y teniendo cierta holgura económica para vivir tranquilo, el resto del dinero deberías invertirlo para jubilarte temprano.
Te recomiendo que sigas un estilo de vida minimalista sin caer en la racanería.
Impuestos
Hay pocas cosas más molestas que ver cómo el estado te quita dinero.
Es aún más doloroso cuando no ves que tus impuestos se traduzcan en mejoras sociales o que se destinen a causas triviales habiendo necesidades imperiosas para tus conciudadanos.
Sea como fuere, los impuestos son unos grandes devoradores de tu dinero.
Así que es tu deber averiguar la forma de pagar menos impuestos.
En muchos países, las leyes fiscales permiten desgravarse impuestos en todo lo que inviertes en tu negocio, en tu casa o en tus consumos (Internet, luz, gas, etc.).
Aquí te enseño a iniciar un negocio sin dinero.
Soy partidario de pagar impuestos, quede claro, pero también lo soy de disfrutar de los frutos de mi esfuerzo y defender lo que es mío.
Declara tus ingresos y busca cómo pagar menos impuestos.
Únete al movimiento FIRU
Yo creo profundamente en el trabajo y en la contribución del trabajo en la felicidad de la gente.
Para mi gusto, los adeptos del movimiento FIRE son demasiado drásticos y talibanes en algunos de sus planteamientos.
Yo prefiero reinventar, reflexionar sobre mi relación con el trabajo y hacer que trabajar sea un placer.
Por eso soy partidario de los negocios desde casa con poca inversión.
Más que disfrutar en algún momento, prefiero vivir buenos momentos, por qué no, 365 días al año. Eso sería para mí, la mejor forma de llegar a lo que es el estado en el que estoy feliz con mi vida y estoy feliz con mi contribución al mundo.
Así que, cuéntame un poco lo que sabes de este movimiento FIRE, te leeré en los comentarios y cuéntame un poco lo que es también tu visión de este tema y por dónde van los tiros, cómo imaginas tu propia jubilación.
Si quieres crear un negocio en Internet para generar ingresos, apúntate a este webinar gratuito.
